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保險中介領域迎重量級玩家！中國郵政“逆向”入局背后的考量
發(fā)布時間：2025-12-01 18:42:16 來源：素昧平生網 作者：綜合
從行業(yè)視角出發(fā)，逆向強監(jiān)管、保險背后報行合一、中介中國清虛提質這些關鍵詞如同篩子，領域量級量正在過濾掉大量的迎重郵政參與者。在這樣的入局背景下，中國郵政“逆向”入局，逆向背后有著怎樣的保險背后考量？中國郵政系統(tǒng)內的部分網點早已具備銷售保險資格，此次在總公司層面申請牌照，中介中國與此前有何不同？領域量級量
重量級玩家入局
一紙批復在業(yè)內引起廣泛關注。11月24日，迎重郵政金融監(jiān)管總局發(fā)布關于中國郵政經營保險代理業(yè)務的入局批復表示，同意中國郵政經營保險代理業(yè)務。逆向
這份批復不僅核準了中國郵政經營保險代理業(yè)務的保險背后資格，還明確了其可代理的中介中國險種范圍。包括機動車輛保險、企業(yè)財產保險、貨物運輸保險、責任保險等財產險類別，以及人壽保險、年金保險等人身險類別。
中國郵政以郵政、快遞物流、金融、電子商務等為主業(yè)。該公司網點數量龐大，以北京為例，官網可查詢到超700家郵政所或郵政支局網點。另據2024年的數據，中國郵政擁有遍布城鄉(xiāng)的5.4萬個網點、40多萬個便民服務站，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點覆蓋率和建制村通郵率均保持100%。
整體而言，對于坐擁近6萬個營業(yè)網點的中國郵政來說，這張牌照的意義非同小可。
事實上，這并非中國郵政首次涉足保險中介業(yè)務。北京商報記者梳理發(fā)現，不論是郵政系統(tǒng)下的郵儲銀行還是部分地區(qū)的中國郵政網點，均有開展保險代理業(yè)務的情況。但與此前風風火火申請保險資質不同的是，近年來，不少地方的中國郵政地方支局、郵政所選擇主動申請注銷《保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證》。
早在2020年，原銀保監(jiān)會牡丹江監(jiān)管分局發(fā)布公告表示，依法注銷中國郵政牡丹江市花園郵政所等88家機構的《保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證》。具體來看，相關機構均為中國郵政網點，網點主體包括支局、營業(yè)所、郵電所、郵政所、分公司、儲蓄專柜等。
不僅如此，在2020年前后，中國郵政也曾掛牌轉讓旗下保險中介機構的股權。2019年，中國郵政湖北省分公司就掛牌轉讓湖北天鴻保險代理有限公司100%股權。這一系列動作當時被業(yè)內解讀為郵政系統(tǒng)在收縮保險中介業(yè)務，而如今集團層面的統(tǒng)一入局，無疑釋放了新的信號。
為何“逆向”而行
北京商報記者梳理發(fā)現，近年來，上千家保險中介機構因各種原因退出市場已不再是新鮮事。進一步而言，除了法人機構總量減少，分支機構注銷更為普遍，更值得關注的是兼業(yè)代理機構的“撤退”。
當中國郵政獲得保險代理業(yè)務資格的消息傳出，業(yè)內不禁產生疑問：在這樣的背景下，中國郵政為何選擇“逆向”入局？并且，系統(tǒng)內的網點已有資格賣保險，緣何需要從總公司層面重新申請保險代理牌照？
這個問題背后，折射出當前保險中介行業(yè)正在經歷的深刻變革。從合規(guī)角度看，中國郵政從總部層面統(tǒng)一申請保險代理業(yè)務資格，或在響應監(jiān)管部門對保險代理業(yè)務“持牌經營”的要求。
“這應該是為了滿足監(jiān)管對中國郵政的代理合規(guī)要求。”首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中表示，過去，中國郵政存在三種保險代理模式：一是專業(yè)代理公司模式，后來中國郵政為了履行避免與郵儲銀行同業(yè)競爭的承諾陸續(xù)退出；二是郵儲銀行兼業(yè)代理模式，由郵儲銀行的網點從事保險代理業(yè)務，主要代理中郵人壽的保險業(yè)務；三是郵政網點兼業(yè)代理模式，這種代理模式下一部分是分支機構各自從監(jiān)管機構取得的兼業(yè)代理資格，一部分是受郵儲銀行委托開展兼業(yè)代理業(yè)務。
需要關注的是，《銀行保險機構許可證管理辦法》等相關規(guī)定，開展保險代理業(yè)務必須“持牌經營”?；诖?，李文中表示，顯然部分郵政網點代用郵儲銀行的兼業(yè)代理資格與監(jiān)管要求不太相符。此次，由中國郵政申請兼業(yè)代理資格能夠解決資格不清的問題。
在業(yè)內人士看來，從戰(zhàn)略布局看，中國郵政此次獲批保險代理業(yè)務，能夠充分發(fā)揮中國郵政的整體資源優(yōu)勢，實現業(yè)務協(xié)同，同時避免內部同業(yè)競爭問題。李文中表示，此次保險代理業(yè)務獲批，可能也是解決中國郵政內部統(tǒng)一管理保險兼業(yè)代理業(yè)務的需要。中國郵政的分支機構各自申請保險兼業(yè)代理資格不可避免存在管理的困難，也難以完全解決與郵儲銀行的同業(yè)競爭問題。由中國郵政申請保險兼業(yè)代理資格，再將其授權給基層網點，既能解決統(tǒng)一管理問題，又能夠根據郵儲銀行的網點進行合理布局，避免與郵儲銀行的同業(yè)競爭問題，并最終在整個集團中形成郵政網點和郵儲銀行的雙輪驅動兼業(yè)代理模式。
網點如何賦能
值得一提的是，批復也顯示，中國郵政代理保險業(yè)務的營業(yè)網點范圍為代理營業(yè)機構。
這一限定條件同樣引發(fā)業(yè)內關注：是否意味著集團層面此次獲批保險代理牌照，相當于各網點均具備保險代理業(yè)務經營資格？這牽動著中國郵政遍布全國的網點網絡將如何發(fā)揮其保險代理潛力。
愛收牌（上海）商務咨詢服務有限公司運營總監(jiān)郭銀龍認為，從批復的代理保險業(yè)務的營業(yè)網點范圍為代理營業(yè)機構來看，字面理解指的是僅限于代理營業(yè)機構，而非全部郵政網點。
即便從集團層面拿到了保險代理牌照，也并不代表全部郵政網點均能經營保險代理業(yè)務。李文中也表示，首先，過去經監(jiān)管部門批準郵政網點是可以代理郵儲銀行業(yè)務的，包括但不限于兼業(yè)保險代理業(yè)務，這些網點稱為代理營業(yè)機構。也就是說，金融監(jiān)管總局批準中國郵政取得保險兼業(yè)代理資格，但是從事保險代理業(yè)務的網點應當是已經獲得金融監(jiān)管部門批準取得金融許可證的代理營業(yè)機構，沒有金融許可證的網點不可以從事保險兼業(yè)代理業(yè)務。
“中國郵政取得保險代理資格后，就可以由集團公司的名義與保險公司統(tǒng)一簽訂保險代理協(xié)議，傭金支付主體自然也就會發(fā)生變化。”對于此次批復將帶來哪些變化，李文中分析表示。
李文中進一步介紹，過去是中國郵政下屬的一些分支機構與保險公司訂立代理協(xié)議。若這些分支機構本身取得了相應資格，保險公司便直接向其支付傭金，不經過總公司。若中國郵政的網點通過郵儲銀行，即相當于受郵儲銀行委托辦理保險代理業(yè)務，那么顯然是保險公司先向郵儲銀行支付傭金，再由郵儲銀行根據其與郵政網點的關系進行后續(xù)處理。也就是說，若中國郵政下屬網點通過與郵儲銀行合作，在郵儲銀行辦理保險代理業(yè)務，那么顯然應是保險公司先向郵儲銀行支付傭金，再由郵儲銀行根據雙方合作協(xié)議向相關網點機構支付報酬，這是其邏輯關系。
“但現在由總公司統(tǒng)一取得保險代理資格后，方可由總公司直接與保險公司簽訂代理協(xié)議?！崩钗闹斜硎?，如此一來，保險公司便可直接向總公司支付傭金，然后具體由總公司決定傭金向各個分支機構的分配。需要關注的是，郵儲銀行、中郵人壽雖然都是中國郵政的子公司，但從法律層面講，子公司與母公司在法律地位上相互獨立，所以相互之間辦理業(yè)務同樣需要付費，與其他公司合作時一樣需簽訂相關協(xié)議。
保險代理業(yè)務的獲批，對中國郵政而言，業(yè)務協(xié)同效應顯著。保險代理與郵政現有業(yè)務具有天然的融合性。在業(yè)內人士看來，中國郵政在國內的網點分布非常廣泛，此次獲批保險代理業(yè)務，可以依托其遍布全國的代理營業(yè)機構網絡開展保險代理服務。這些網點將充分發(fā)揮郵政系統(tǒng)覆蓋城鄉(xiāng)、貼近群眾的優(yōu)勢，為消費者提供更加便捷的保險產品咨詢和購買渠道。郭銀龍表示，此次中國郵政獲批保險代理業(yè)務，或將帶來幾點變化。一是中國郵政網點覆蓋面廣，可以大幅度提升郵政集團網點保險業(yè)務滲透率，尤其是下沉市場，三、四線城市及縣城或偏遠地區(qū)等區(qū)域；二是營業(yè)網點可以更直觀地了解市場需求，滿足當地市場需求，如挖掘農業(yè)發(fā)達地區(qū)財險、農業(yè)保險等適配性更高的保險服務需求。
業(yè)內普遍認為，隨著“清虛提質”行動取得積極成效、“報行合一”政策全面落地，保險中介行業(yè)將逐步告別過去粗放式經營模式，邁向高質量發(fā)展的新階段。對中國郵政而言，需要專業(yè)化經營，同時也需要提升保險代理網點的服務質量與效率，保障消費者的權益，進一步建立品牌的信任和口碑。
金融監(jiān)管總局在批復中明確表示，中國郵政應嚴格遵守保險代理有關法律法規(guī)，不斷提升代理保險業(yè)務管理能力，建立代理保險業(yè)務防火墻，切實保護金融消費者合法權益。
對于下一步有關業(yè)務開展的計劃等問題，記者致函采訪中國郵政，截至發(fā)稿，該公司未進行回復。
北京商報記者 胡永新
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